Bancile comerciale se pot astepta din zi in zi la vizite ale inspectorilor de la Banca Nationala, care au ca sarcina verificarea activitatii lor de creditare. Campania de controale a inceput inca din vara, iar seful Directiei de Supraveghere BNR, Nicolae Cinteza, avertizeaza ca inspectiile se pot derula si in afara planului. Prin acestea, inspectorii verifica in ce masura s-au respectat normele de prudenta in activitatea de creditare si acuratetea raportarilor catre BNR.

Banca Nationala va decide apoi sanctiunile in cazul neregulilor pe care le va descoperi. Aceste sanctiuni pot merge pana la schimbari in conducerea institutiilor in cauza. Pentru a nu afecta reputatia bancilor, BNR practica insa o politica de maxima discretie in aceasta privinta.

Cele mai neplacute situatii ar fi generate de rapoarte eronate din partea bancilor cu privire la calitatea portofoliilor de credite. Aceste nereguli vor di penalizate prin sanctiuni foarte dure. Nu este imposibil ca astfel de cazuri sa iasa la iveala, intrucat ponderea creditelor neperformante a crescut cu cateva procente in decurs de cateva luni, ceea ce duce la o deterioare a calitatii portofoliilor de credite, deloc dorita de banci. Exigenta BNR este maxima, inspectorii verificand inclusiv dosarele la nivelul sucursalelor din teritoriu.

Comisia Buget-Finante din Senat a aprobat cu unanimitate de voturi un amendament important la Ordonanta de Urgenta privind masurile de implemetare a programului Prima Casa. Prin acest amendament propus de senatorul PSD Sorin Bota, cei care au achizitionat o locuinta prin programul Prima Casa si se afla in imposibilitatea de a-si mai achita ratele, vor putea sa-si vanda locuinta chiar inainte de expirarea termenului de 5 ani de la cumparare. Pentru acesta, insa, este nevoie de un aviz de la Ministerul Finantelor.

Aceasta posibilitate a fost respinsa initial pentru a evita speculatiile pe piata imobiliara. Aceste speculatii ar putea duce la situatii in care preturile aceleiasi case sa varieze foarte mult de la un an la altul.

Totusi, amendamentul a avut o motivatie solida, anume aceea de a scuti Statul de munca suplimentara in cazul in care ar trebui sa execute contractele in cauza din programul “Prima Casa”. Daca proprietarul este in drept sa-si vanda locuinta, nemaiputand sa-si achite ratele, atunci Statul isi recupereaza banii pentru garantie fara alte complicatii.

O alta idee care ar putea fi pusa in practica prin Programul Prima Casa este si includerea in program a creditelor deja in derulare, prin intermediul refinantarii. Refinantarea creditelor contractate anterior este deocamdata exclusa, conform prevederii legale ca beneficiarii sa nu aiba un alt credit ipotecar in derulare.

Pentru a oferi cititorilor interesati posibilitatea de a compara oferta de creditare de la noi cu cea din alte state europene, Evenimentul Zilei si-a trimis reporterii la diverse banci din Spania, Franta, Italia, Austria, Germania. Cercetarea de teren a acestora s-a desfasurat pe baza acelorasi parametri: 1.000 euro venit lunar, pentru un credit de nevoi personale de 15.000 euro sau unul ipotecar de 100.000 euro, in conditiile in care solicitantul nu mai are alte datorii.

In Spania, Santander Bank a raspuns solicitantilor din Romania, cu oferte atragatoare: un credit de nevoi personale pe maxim 5, 8 sau 10 ani cu dobanda de 15%, respectiv 15,5% si 16%. Comisionul bancii se ridica la 3%, procent valabil si in cazul rambursarii anticipate. O facilitate interesanta oferita de banca Santander este posibilitatea de a plati prima rata la doua luna de la contractarea creditului, achitarea a 14 rate pe an, ca si neachitarea a doua rate pe an.

Pentru creditul ipotecar, salariul minim impus de banca a fost de 3.000 euro pe luna. In aceste conditii, banca acorda imprumuturi pe 30 ani, cu dobanzi ce variaza in jurul procentului de 6,30%. Pentru creditele cu dobanda fixa, perioada de rambursare este de 20 ani, cu dobanzi mai mari.

In Franta, Caisse d’Epargne ar fi acordat solicitantilor 15.000 euro, pe o perioada de 60 de luni, cu o dobanda de maxim 8,5%. In schimb, pentru un credit ipotecar de 100.000 euro pe 20 de ani, dobanda ar fi fost de 5%. Pe de alta parte, Crédit Mutuel a refuzat sa acorde credite unor persoane fara domiciliu stabil in Franta.

In Italia, reporterii-clienti au avut cel mai putin succes. La bancile milaneze carora li s-au adresat – Banca Intesa S.P.A. si Banca Populara – solicitantii fie au fost refuzati pe motiv ca sunt non-rezidenti, fie li s-a raspuns evaziv si expeditiv. Situatia a fost similara si la Commerzbank din Germania. CR Firenze SPA din Italia  le-a sugerat clientilor neaveniti sa se adreseze unei banci din tara lor.

Banca Erste din Austria i-a surprins pe jurnalisti. Dupa un refuz initial, inistitutia s-a declarat dispusa sa acorde un credit ipotecar destinat construirii unei case pe teritoriul austriac.

Refinantarea unui credit este astazi o optiune pentru multi dintre clientii bancilor care spera sa obtina conditii mai avantajoase pentru o suma deja imprumutata. Refinantarea poate fi obtinuta la aceeasi institutie de credit sau la una concurenta, in functie de conditii. In orice caz, o astfel de operatiune presupune plata unui comision de rambursare anticipata a vechiului credit. Unele banci concep acest comision suficient de mare incat sa-i descurajeze pe clienti de la a apela la acest serviciu.

In aceste conditii, alegeti sa faceti o refinantare de credit doar daca avantajele pe care le prezinta sunt mai consistente decat inconvenientele. Printre aceste avantaje, cele mai importante sunt o dobanda mai mica decat in cazul imprumutului vechi si posibilitatea de a suplimenta suma imprumutata. De asemenea, prin refinantare puteti obtine un termen de rambursare mai lung, un imprumut intr-o alta moneda, sau chiar va puteti regrupa mai multe imprumuturi pentru a plati o singura rata.

Ce fel de credite va puteti refinanta? Exista patru tipuri de refinantare pentru: credite de nevoi personale, credite de nevoi personale cu garantie reala, credite ipotecare si credite auto. Pentru refinantarea creditelor de nevoi personale, conditiile precum perioada de acordare si suma acordata sunt diferite pentru un imprumut fara garantii fata de unul cu garantii. In cazul  unui credit ipotecar, suma acordata este nelimitata, in functie de valoarea ipotecii, iar perioada de rambursare merge pana la 35 de ani. Pentru achizitiile dumneavoastra din domeniul auto, refinantarea se aplica atat pentru masini (noi sau second hand), cat si pentru motociclete, iar creditarea se poate face cu sau fara girant. O conditie esentiala pentru ca o institutie financiara sa accepte cererea de refinantare este ca solicitantul sa nu aiba restante la plata ratelor.